İPUCU.de - para

Kredi Sunucular

Sitemizde bireysel kredilere (Privatkredite), serbest meslek sahibi olanlara ticari kredi, ev veya daire satın almak isteyenlere konut kredisi ve schufalı okuyucularımıza kredi sunulan bankalara ağırlık veriyoruz. Bilinen kurumlar hariç internette online kredi sunan bankalar piyasada rekabet amacıyla ucuz ve düşük faizli kredilerle giriş yapıyorlar.

Bireysel Kredi

Tüketici Kredisi veya Özel Kredi olarakta tanımlanıyor. Almanya’da en fazla sunulan üründür. İnternetin gelişimiyle sunulan online krediler hızla arttı, bunu en büyük sebebi kredi fiyatların daha ucuz olması. Yaklaşık 50 çeşit kurumdan ve bankalardan sunulan en güvenilir, ucuz ve müşteriye hizmet veren sunucuları okuyucularımız için seçtik ve mercek altına aldık. Aşağıdaki bankalar Almanya’nın en ucuz sunucularından.

Ticari Kredi

Şirket sahipleri veya serbest meslek sahipleri için kredi almak Almanya’da çok zor. Genelde eksik olan sabit gelirden kaynaklanıyor. Yinede şimdiye kadar geçmişi finans bakımından temiz ve sorunsuz kişilere bazı bankalar kredi sunmaktadır. Diğer önemli unsur da şirketin geleceğe bakan potansiyeli ve buna bağlı olan kredi borcunu ödeyecek kaynak. Bunları biz araştırmalarımız altına aldık ve bize göre en uygunlarını okuyucularımıza sunuyoruz.

Konut Kredisi

Finans kurumları açısından emlak finansmanı bireysel ve ticari konut kredilere ayrılır. Bireysel konut kredileri veren kurumlar ise özel bankalar, yapı tasarruf sandıkları (Bausparkassen), devlet veya eyalet teşvik enstitüleri (Landesförderinstitute), yeniden yapılanma kredileri (KfW: Kreditanstalt für Wiederaufbau) ve sigorta şirketleri. Kurumlar Almanya´da genelde ev kredilerini teminat olarak konutun kendisini gayrimenkul rehin hakkıyla (Grundpfandrecht) donatırlar.

Almanya´da Kredi

Pek yakında gelişen mali kriz sebebiyle dünyanın merkez bankaları faizleri alt seviyelere düşürdüler. Tabiki bankalar faizleri müşteri sayısını çoğaltmak için düşük fiyatlarlar sunuyorlar. İnternet üzeri müşteri ağırlıklı fiyat üzere kararını verdiği için bankalar çok ekonomik koşullarla arz ediyorlar. Bu ürünler 3.59% faiz oranları ile başlıyor. Bir kaç yıl önce bunlar hiç düşünülemezdi. Biz internetten kredi sunan kurumları araştırıyoruz, lokalize ediyoruz, kıyaslıyoruz ve okuyucularımıza sunuyoruz.

Kredi Sistemi

Her kredi sözleşmesinin belirli özellikleri vardır

  • Kredi süresi (Kreditlaufzeit)
  • Faiz biçimi (Verzinsungsform)
  • İtfa veya geri ödeme şekli (Tilgunsform)
  • Kredi teminatları (Kreditsicherheiten)

Kredi faiz oranı genelde kredi vadesine bağlıdır. Uzun vadeli kredilerin faizleri kısa vadeli kredilerden yüksekdir. Faiz hesaplama biçimleri ise günlük, aylık, çeyrek, yarı yıl ve yıl bazı olarak belirlenir.

Kredi itfa unsurları ise

  • Faiz kredisi (Zinsdarlehen)
  • İtfayı vade bitiminde ödeme şartı (endfälliges Darlehen)
  • İtfa kredisi (Tilgungsdarlehen) ve
  • Faiziyle birlikte yıllık borç kredisinden (Annuitätendarlehen)

Bu unsurların dışında kredi ceşitleri faiz hesaplama ayrılıklarıyla da şekillenebilinir. Banka ve müşteri arasında kredi vadenin sonuna kadar sabit faiz oranı anlaşması varsa sabit faizli krediden (Festzinskredit) bahsedillir. Bu kredi formu Almanya`da en çok kullanılan kredi anlaşmasıdır. Bu şekilde kredi anlaşması kredi talep eden tarafından avantaj faiz bedelinin iyi planlanması ve piyasadaki zamanla değişen faiz oranından bağımsız olması. Müzâkereler arasında yıllık faiz oranı değişken olarak anlaşma yapıldıysa, değişken faizli krediden (variabel verzinster Kredit) konuşulur. Genelde bu tür krediler para piyasasındaki faizlere bağlı olarak hesaplanır ve Euribor (European Interbank Offered Rate) faizi kullanılır.

Faiz Belirlenmesi

Her ürünün ve hizmetin fiyatı olduğu gibi kredininde bir fiyatı vardır. Kredinin fiyatı ise faizdir. Bankanın bakış açısından kredinin üretim maliyeti dört maliyet blokundan oluşuyor:

  • Kredi verme amacıyla kredi alma maliyeti (Refinanzierungskosten)
  • İşlem maliyeti (Bearbeitungskosten)
  • Risk maliyeti veya beklenen kayıp maliyeti (Risikokosten)
  • Öz sermaye maliyeti (Eigenkapitalkosten)

Bu maliyet blokları kredinin asgari faiz oranını (Mindestzinssatz) belirler. Asgari faiz oranının üstüne bankanın kâr marjı eklendiğinde efektif faiz (Effektivzinssatz) belirlenir. Bu da müşteriye sunulan faiz oranıdır.

Rating Uygulaması

Rating, finans teriminde derecelendirmek anlamına gelir. Kredi faizi rating sınıflamasına göre değişir. Düşük sınıflamanın sonucu yüksek faiz ise yüksek sınıflama düşük faizle hesaplanır. Bireysel veya ticari bazda yapılan rating sınıflandırmasını ve bunun sonucunda çıkan faiz oranını etkileyecek önemli faktörlerden biriyse kredi teminatları. Değerli teminatlar bu yüzden kifayetsizlik riskini (Kreditausfallrisiko) düşürebilecek araçtır. Teminat enstrümenları olarak kişisel teminatları (Personalsicherheiten) ve sabit sermaye teminatları (Sachsicherheiten) kullanılır.

Kişisel teminatlarının çeşitleri ise

  • Kefalet (Bürgschaft)
  • Garanti (Garantie)
  • Alacak temliki /devri (Forderungsabtretung)

Sabit teminatlar arasında çeşitli ayrılımlar

  • Mülkiyeti muhafaza (Eigentumsvorbehalt)
  • Güvenlik teminatı (Sicherungsübereignung)
  • Menkul rehni (Pfandrecht)
  • Gayrimenkul rehin hakkı (Grundpfandrechte) yani ipotek
  • Gayrimenkul

Araba Kredisi

Tüketici pazarında yeni araba veya 2. el oto satın almak için kredi çekmek çok yaygın. Araba galerilerinde özel kredi hizmetleri sunulmaktadır, bununla birlikte nakit fiyattan faydalanıp başka kurumdan otomobil alınabilir. Tavsiyemiz, iki alternatifi detaylı şekilde karşılaştırıp daha sonra karar vermeniz. Eğer kredi sistemiyle araba almaya karar verirseniz sözleşme sonu kalan kredi borcunu ödemenizi tavsiye etmiyoruz. Bunun anlamı, mümkün olduğu kadar aylık taksit ücretlerini aşağıda tutarak arabadan istifade edersiniz. Fiyatları yüksek olan arabalarda bu sistem daha faydalıdır. Taksitleri en alt seviyede belirleyerek yararlanın.

Tatil Kredisi

Son zamanlarda tatil yapamayanların tercih ettiği bir kredi türü. Vatandaşlar için Türkiye gezileri bir hayli masraflı oluyor. Gurbet özlemi çekenlere tatil kaçınılmaz oluyor. Nakit para her zaman hazırda olmadığından tatile özel kredi çekme kaçınılmaz oluyor. Adındanda anlaşıldığı gibi tatil amacı için düzenlenen bir sistem. Kredi çeşitli gezi türleri için çekilebiliniyor:

  • Her şey dahil gezi
  • Paket tur
  • Uçak bileti
  • Otel

En önemli özelliği kısa vadeli kredi olması ve özel şahıslara sunuluyor. Düşük miktarlar söz konusu olduğundan kredi sigortasına gerek duyulmuyor. Tatile özel krediler genelde 500 Euro’dan başlıyor. Bir kereye mahsus sabit miktar alıcının cari hesabına havale ediliyor.

Kredi Sigortası

Kredi alındığı zaman olası geri ödeyememe durumlarına karşı sigorta yapma imkânı var.

Kredi kaybı çeşitli sebeplerden dolayı olabilir

Her duruma karşı toplu halde korunma imkânı var veya olasılığı yüksek olan ihtimale karşı önlem almaktır. Burada önemli olan kredi miktarı ve geri ödeme süresi. Küçük miktarlarda, yani 3000 Euro’nun altında, sigorta yapmaya gerek yok. Yüksek kredilerde, misal konut kredilerde, işsizliğe veya hastalığa karşı sigorta policesi yapılmasını tavsiye ederiz.

Konuyla İlgili Bağlantılar

Para bölümdeki sunduğumuz diğer konular: Bankacılık, Yatırım, Kredi Kartı ve Schufa’sız çözümler.

Bize Ulaşın

Arzettiğiniz başka bölümler var ise lütfen bize yazın.